背景介绍:在今年的家庭团聚期间, 我们是在北卡罗来纳州美丽的外滩举行的, 我被要求为我们一家35人提供一些理财建议. 不幸的是，这种情况从未发生，因为我们都专注于其他活动. 我有机会重来这一周吗, 以下是我认为已经在为退休做准备的10条理财技巧:
1. 预算很糟糕. 相反，考虑逆向预算.
老实说. 每个人都讨厌预算. 我还没见过一个人喜欢这么做，我已经和几百个家庭谈过了. 相反，专注于你每年需要储蓄的东西，并实现这个目标. 如果你需要节省30美元,退休后，你想花多少就花多少, 集中精力保存这个号码. 一旦你有了自动储蓄计划，就把剩下的钱花掉. 剩下的钱怎么花，不重要吗!
2. 考虑建立一个健康储蓄账户.
如果你的雇主提供高免赔额的健康计划, 你的家人也比较健康, 考虑转换到那个计划，并建立一个健康储蓄账户(HSA). HSA是一个聪明的举动，因为它为你提供了与投资传统个人退休账户和罗斯个人退休账户相关的税收优惠. 你将获得捐款的税收减免(就像传统的个人退休账户), 如果资金投入, 加班收入的增长可以免税提取，只要他们用于支付未来的医疗费用(像罗斯个人退休账户). 如果你有现金流支付医疗费用，一定要考虑这个方法.
3. 准备应急基金.
把3-6个月的生活费存到储蓄账户里或塞到床垫下. 因为它只用于紧急情况(如意外失去工作或有医疗紧急情况), 你不应该把这些钱投资到市场上. 这可以防止你承担信用卡债务, 在确保你的财务健康时，哪一个是首要的禁忌. 这也引出了我的下一个观点.
4. 绝对不要在你的信用卡上有余额.
信用卡也不错，如果你没有存款的话. Here is my simplified debt breakdown: Mortgage (in reason) = good; home equity line of credit = okay but dangerous if you still don’t control your spending; credit card debt = bad. 没有任何.
5. 分散投资是你的朋友.
共同基金和etf帮助你避免特定公司的风险. 随着时间的推移，小盘股和价值型股票已显示出更高的预期回报, 所以，加码市场的这些板块，以增加你的总回报. 不要忘记国际投资. 美国.S. 只占全部可投资股票的一半左右.
6. 要非常清楚费用. 所有费用. 特别是基金和咨询费.
看看你所投资的共同基金. 如果你不知道如何找出每只基金向你收取了多少费用, 询问你的顾问或在晨星公司输入基金代码.com. 然后点击费用标签. 任何费用比大于0的东西.75意味着，与其他表现相似的基金相比，你为在他们基金中的特权付出了太多. 也看看是否有12b-1的费用. 这些也不好. 有一些高支出的基金家族是美国基金, 富兰克林邓普顿, 哥伦比亚, 奥本海默, 和约翰·汉考克. 选择成本较低的基金可能会带来更好的后成本效益.
也, 如果你有一个顾问，除了选择投资，他们不帮你做任何事, 你应该找个新导师了. 托管费顾问.
7. 制定遗产计划.
你们都有孩子. 因此，你们应该各自制定一份遗产计划. 准备一份遗嘱、财务授权书和医疗保健指令. 这能确保你死后愿望得以实现, 你的孩子被你想要的人照顾着, 你可以选择在你丧失行为能力的情况下由谁来代表你.
对于那些有上大学的孩子的人来说，另一个问题是，指定一位家长作为他们的代理人，也要为他们申请一份委托书. 这将允许你beta365苹果app他们的利益，如果他们在学校发生了什么事情(这取决于他们的学校所在的州), 如果他们是18或21岁的成年人, 你也不能再替他们做决定了).
8. 不要为了上大学而牺牲你的退休生活.
在当今社会，父母似乎希望为孩子支付全部的大学费用. 这是一个美好的愿望, 虽然这通常是不可能实现的, 因为你牺牲了退休储蓄. 还记得, your children can take a loan for college and have their entire working life to pay it off; you cannot take a loan for your retirement income.
9. 计划在退休后把你退休前的支出100%花掉.
许多研究和经验法则表明，当你退休时, 你会花掉退休前收入的80%. 就我所见, 最近的退休人员在退休时将花费他们退休前收入的100-120%. 至少前10年都是这样. 空闲时间是昂贵的. 然后当你的身体慢下来时，你的旅行和消费也会慢下来. 在退休后的15年里，准备花掉退休前收入的70-80%.
10. 制定一个适当的财务计划.
一个计划将使你在花钱上有目的, 提供你今天所处位置的观点, 并根据你的目标为你需要去的地方提供一个路线图. 它会告诉你需要存多少钱, 你应该如何配置股票和债券, 你需要什么样的保险, 并告诉你如何看待税收. 如果你按照计划中的步骤去做，你将会获得内心的平静，因为你知道你很有可能实现你的目标, 而不是希望和祈祷事情最终会自行解决(我发现在理财计划中，希望和祈祷通常不会带来最好的结果).
如果有时间，我会告诉家人这十件事. 我想这将会代替这次演讲. 如果你对上述项目有任何问题，请随时beta365苹果app我, 或者如果你想制定一个计划.
感谢您的阅读!
亚历克斯·珀金斯CFP®
